Assurance vie: 6 astuces pour retirer votre argent sans impôt ou presque
L’argent sur votre contrat d’assurance vie vous appartient et vous pouvez le reprendre quand vous voulez. Les intérêts sont taxés mais avec un peu d’astuce votre impôt sera réduit à zéro ou très peu.
Non, l’argent placé sur votre assurance vie n’est pas bloqué! Vous pouvez y puiser quand bon vous semble en effectuant ce que l’on appelle un rachat partiel. Vous récupérez une partie de votre épargne, mais votre contrat continue d’exister et de générer des intérêts sur le capital restant. Vous hésitez, de peur de devoir payer des impôts? Pas d’inquiétude ! D’abord, vous pouvez peut-être retirer en exonération totale d’impôt. Ensuite, lorsqu’elle s’applique, la fiscalité est assez limitée.
Si vous détenez un vieux contrat d’assurance vie, les intérêts générés par les sommes investies avant le 1er janvier 1998 sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu.
2- Faites vos calculs et profitez au maximum de l’abattement fiscal
Pour les versements effectués après et jusqu’au 27 septembre 2017, la fiscalité est allégée en cas de retrait au moins 8 ans après la souscription du contrat: les intérêts ne sont imposés qu’à 7,5% après un abattement de 4 600€ si vous êtes seul(e) ou 9 200€ si vous êtes en couple.
Un abattement de 4600€ signifie que vous pouvez retirer beaucoup plus d’argent sans impôt. En effet, sur la somme retirée, seule la partie intérêts est imposable.
Pour exemple: Vous avez ouvert votre contrat d’assurance vie avec 10000€. Quinze ans plus tard celui-ci vaut 25000€. La part des intérêts est donc de 25000 – 10000 = 15000€, soit 60% de la valeur totale de votre contrat.
Si vous retirez 5000€, la compagnie d’assurance appliquera la même proportion: 60% d’intérêt. C’est à dire que sur 5000 euros retirés, il y aura 40% de capital et 60% d’intérêts. Soit 5000 x 60% = 3000 euros d’intérêts taxables.
L’abattement étant de 4600€ pour une personne, vous n’aurez aucune imposition (les prélèvements sociaux CSG, CRDS restent dûs).
Votre banquier ou votre assureur peut vous aider à faire le calcul pour bien utiliser votre abattement.
3- Entre deux contrats de moins de 8 ans, piochez dans le moins taxé
Si vous détenez deux contrats de moins de 8 ans, il vaut mieux privilégier la sortie des contrats plus récents: « entre 2 contrats de moins de 8 ans, l’un souscrit avant septembre 2017, l’autre après, mieux vaut privilégier la sortie du plus récent: les intérêts sont imposés à 12,8%. En revanche si vous avez fait desversements sur les contrats antérieurs, en cas de sortie entre 4 et 8 ans, ils sont imposés à 15% », nuance Florence Brau Billod, présidente de Patrimoine SA à Marseille.
4– Privilégiez les retraits sur les contrats les moins performants
Lisez les documents remis par votre compagnie d’assurance: ils vous indiquent la valeur de votre contrat et le montant cumulé des produits, c’est-à-dire des intérêts. Pour savoir quelle est la proportion de capital et d’intérêts, divisez le montant des produits par la valeur du contrat. Si vous détenez deux contrats, réalisez la même opération sur les deux. Si vous ne pouvez profiter des abattements, choisissez le contrat le moins performant: vous aurez moins d’intérêts dans la part retirée et donc moins d’impôts à payer.
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